Obuditev nepremičninskega trga je prebudila tudi ponudbo stanovanjskih posojil

Po vzoru bank iz razvitejših držav v EU so banke v Sloveniji začele ponujati tudi ugodnejša posojila s fiksno obrestno mero, a ne vse. Povprečna obrestna mera za tovrstna posojila se je v primerjavi s ponudbo pred enim letom znižala za 1,6 odstotka, banke pa posojila ponujajo že od 3,5-odstotne fiksne obrestne mere dalje, ugotavljajo na Zvezi potrošnikov Slovenije (ZPS).

Ponudbe bank se med seboj precej razlikujejo. Pri posojilih s fiksno obrestno mero, ki jih z ročnostjo dvajset let za zdaj ponuja šest bank v Sloveniji, z najugodnejšimi ponudbami vabita banki Unicredit in SKB. Pri posojilih s spremenljivo obrestno mero pa sta najugodnejši ponudbi objavili Delavska hranilnica in Nova KBM.

Kot so ugotovili pri ZPS, je obrok najugodnejšega posojila s fiksno obrestno mero trenutno za 55 evrov višji od najugodnejšega posojila s spremenljivo obrestno mero. Najem posojila s fiksno obrestno mero je torej na začetku dražji, kljub temu pa posojilojemalcem priporočajo, da razmislijo o najetju takšnega posojila.

Zakaj je v tem trenutku bolje najeti posojilo s fiksno obrestno mero? Ker je referenčna obrestna mera Euribor trenutno rekordno nizka, trimesečni Euribor je celo negativen, so posojila s spremenljivo obrestno mero ob sklenitvi pogodbe zelo ugodna. Toda izkušnje kažejo, da je zelo malo verjetno, da bi Euribor tudi v celotnem obdobju odplačevanja posojila ostal na tako nizki ravni. V letih 2000 in 2008 je ta na primer presegel pet odstotkov.

V ZPS so odločitev o najetju posojila s fiksno obrestno mero podkrepili z izkušnjo svoje članice, ki so ji poleti pomagali pri iskanju stanovanjskega posojila. Skupaj z možem sta se odločila za najem posojila za nakup vrstne hiše v bližini Ljubljane, potrebovala pa sta dodatnih 80 tisoč evrov. Izračunala sta, da lahko za odplačilo posojila vsak mesec namenita največ 500 evrov, torej bosta dolg odplačala v približno dvajsetih letih.

Deset tisočakov razlike Pred odločitvijo o najetju posojila so jima na podlagi dveh najugodnejših bančnih ponudb (ena je bila za posojilo s fiksno in ena za posojilo s spremenljivo obrestno mero) pripravili pregled oziroma simulacijo, kako bi se lahko med odplačevanjem spreminjal obrok pri posojilu s spremenljivo obrestno mero v primerjavi z obrokom pri posojilu s fiksno obrestno mero, ki med odplačevanjem seveda ostane nespremenjen.

Izračun je pokazal, da je sicer mesečni obrok posojila s spremenljivo obrestno mero v tem trenutku za 33 evrov ugodnejši od posojila s fiksno obrestno mero. A v primeru spreminjanja Euribora, kot se je v povprečju spreminjal v zadnjih 15 letih, bi mesečno plačevala 51 evrov več kot pri posojilu s fiksno obrestno mero. V 20 letih bi tako za posojilo s spremenljivo obrestno mero odštela skoraj za deset tisoč evrov več obresti, sta izračunala avtorja raziskave Boštjan Krisper in Alina Meško iz ZPS.

S pogajanjem do popustov V potrošniški organizaciji svetujejo tudi primerjavo ponudb bank in pogajanje z njimi. Še posebej v času, ko na trgu vlada ostra konkurenca. Pri velikih zneskih je pomembna že vsaka desetinka odstotne točke nižja obrestna mera posojila, opozarjajo. Zato priporočajo, naj potrošniki obiščejo čim več bank, po potrebi tudi večkrat. Pri primerjavi posojil naj ne upoštevajo le obrestnih mer, temveč tudi skupne stroške posojila. Če še niso primerno zavarovani, naj poiščejo zavarovanje, ki jim ustreza, in naj ne sklepajo dragih dodatnih zavarovanj.

Obstoječi lastniki posojil naj razmislijo o predčasnem poplačilu teh V ZPS obstoječim lastnikom stanovanjskega posojila svetujejo razmislek o predčasnem odplačilu posojila z novim, varnejšim posojilom s fiksno obrestno mero.

Še posebej naj o novem posojilu razmislijo tisti, ki so sklenili posojila z razmeroma visokim pribitkom na obrestno mero Euribor in ga bodo plačevali še več let. Stroški za najem novega posojila so razmeroma visoki, zato se bo predčasno izplačilo najbolj obrestovalo tistim, ki bodo v pogajanjih dosegli ugodno obrestno mero.