Kako do svojega prvega milijona? Svetuje eden najbolj finančno pismenih ljudi na svetu.

"Če bi mi nekdo pred petimi leti rekel, da bom to dosegel, bi mu odgovoril, da je to znanstvena fantastika."

O tem, kako doseči finančno svobodo in kako se postaviti po robu finančnim institucijam, smo se pogovarjali z enim od najbolj finančno pismenih ljudi na svetu Robertom Rolihom.

Robert Rolih je avtor mednarodne knjižne uspešnice The Million Dollar Decision (v prevodu Odločitev za milijon dolarjev), na dan njenega izida so na Amazon.com prodali 1.336 izvodov. Avtor pravi, da gre za knjigo, ki dobesedno rešuje finančna življenja, saj je prepričan, da je finančna pismenost na splošno zelo slaba.

Zakaj v šolah otrok ne učijo ravnanja z denarjem in investiranja?

V teh dneh predavate v Londonu, in sicer na istem dogodku kot Gary Vaynerchuck. Kaj to pomeni vam in kaj za Slovenijo? Kaj svetovni uspeh pomeni vašemu podjetju, ki je zelo močno prisotno v Sloveniji in verjetno najuglednejše izobraževalno podjetje pri nas?

To, da si delim oder z najbolj "vročim" in enim od najdražjih svetovnih predavateljev je zame velika čast. Če bi mi nekdo pred petimi leti rekel, da bom to dosegel, bi mu odgovoril, da je to znanstvena fantastika.

Ta dosežek ni pomemben le zame, ampak tudi za vse Slovence, ki si želijo uspeti in priti iz povprečja. Zakaj? Ker nam vsem kaže, da lahko Slovenci tudi na področjih in v panogah, kjer je to v preteklosti veljalo za nemogoče, dosegamo izjemne rezultate.

Kako gledate na slovensko finančno pismenost? Je to nekaj, kar se še razvija, nekaj, kar je v naših glavah namenjeno le peščici razsvetljenih?

Finančna pismenost je povsod po svetu zelo nizka. Nikjer na svetu v šolah ne učimo otrok o delu z denarjem in o investiranju, čeprav je denar v življenju izjemno pomemben. Vsekakor bolj pomemben kot 90 odstotkov snovi, ki se jih vsi učimo v šolah in jih nato v nekaj letih pozabimo.

Danes je zato na nas samih, da poskrbimo za svojo finančno pismenost. Toda pri tem velja opozorilo. Dostikrat ljudje beremo članke o investiranju ali dogajanju na finančnih trgih in mislimo, da smo zato bolj finančno pismeni. Na žalost se ne zavedamo, da je večina teh informacij pod nadzorom finančne industrije. Ta na žalost mnogokrat deli nasvete in informacije, ki najbolj koristijo njej sami, ne ljudem.

Znanje delite na izobraževanjih in osebnih svetovanjih tako doma kot po svetu. Kaj vas vodi, da svoje znanje delite in ga ne obdržite zgolj za lastno bogatenje?

"Verjamem torej, da bodo moja mednarodna knjižna uspešnica in moji predavateljski uspehi marsikomu dali zagon za velike dosežke in vero v to, da je mogoče uspeti."

Kot podjetnik sem zaslužil kar nekaj denarja in ga seveda tudi pridno vlagal. Zavedal sem se, da mora dandanes vsakdo poskrbeti za svojo finančno varnost in vlagati za starost. Pokojnine bodo namreč šle samo navzdol.

Pri tem sem se seveda naslanjal na nasvete in priporočila finančnih svetovalcev ter "gurujev". Ker sem na ta način izgubil večino svojega denarja (in skorajda doživel živčni zlom), sem se odločil, da bom postal eden od najbolj finančno pismenih ljudi na svetu ter da bom nadzor nad svojim denarjem in investicijami vzel v svoje roke.

Naslednja leta življenja sem zato posvetil pridobivanju znanj na področju financ in vlaganja denarja. V tem času sem spoznal ozadje delovanja finančne industrije, ki me je šokiralo. V svoji knjigi zato pravim, da je igra investiranja prirejena in da stranke v tej igri samodejno izgubljajo. Tako se ogromno denarja, ki bi moral ostati pri strankah in jim zagotavljati lepo finančno prihodnost, pretaka v žepe finančne industrije.

Ko denar dela za nas, ne mi za denar

Kaj je pametneje: svoje osebne finance zaupati finančnim svetovalcem ali sam postati finančni strokovnjak?

Sam menim, da je investiranje zelo preprosto, ko enkrat spoznaš nekaj ključnih detajlov, ki jih finančna industrija poskuša skriti.

Finančna industrija je tista, ki se na vse kriplje trudi, da bi investiranje naredila zapleteno. Zakaj? Da bi ljudje mislili, da ne zmorejo sami, ter da bi predali nadzor nad svojim denarjem svetovalcem in upravljavcem. In ko ljudje to naredijo, seveda začnejo samodejno izgubljati veliko denarja, ki bi moral biti njihov.

V interesu finančne industrije je, da nam prodaja finančne produkte, ki imajo najvišje mogoče provizije. Tako seveda zasluži veliko denarja, toda za stranke so takšni produkti zelo slabi. Ljudje se ne zavedamo vpliva majhnih provizij na naše dolgoročne donose. Primer: dvoodstotna provizija na letni ravni (upravljavska provizija) nam na dolgi rok vzame več kot polovico vseh donosov. Najbolj priljubljeni finančni produkti, kot so na primer vzajemni skladi, pa imajo provizije, ki so običajno še precej večje.

Popoln laik na področju osebnih financ lahko minimizira provizije in dosega boljše donose, kot jih dosegajo profesionalci. Za vse skupaj potrebuje le uro ali dve na leto.

Največja napaka: koliko porabimo?

Kako se izogniti napakam, ki jih velika večina ljudi naredi, ko začnejo upravljati svoje finance?

Največja napaka, ki jo ljudje naredimo pri delu s svojim denarjem, je, da porabimo vse, kar zaslužimo. Če s svojim denarjem delamo na ta način, ne bomo nikoli mogli ustvariti nekega premoženja. Vedno bomo na ničli ali celo pod ničlo in vse življenje bomo le odplačevali posojila.

Prvi korak do večje finančne varnosti in manj finančnega stresa je, da del svojih osebnih dohodkov vlagaš.

Tukaj pridemo do druge največje napake. Večina ljudi svoj prihranjen denar vlaga na napačen način. To, da imaš denar v nogavici ali na banki, dejansko pomeni, da denar izgubljaš. Inflacija oz. rast cen niža kupno moč našega denarja iz leta v leto. Pomislite samo, koliko je stal kruh pred desetimi leti. Ali pa gorivo.

Z državno pokojnino ne bomo mogli dostojno živeti

Koliko denarja moramo imeti na svojem računu, da smo lahko prepričani, da se bomo upokojili bogati?

Vsak posameznik oz. družina ima lahko različne poglede na to, kaj pomeni biti bogat oz. koliko denarja bo potreboval za mirno upokojitev. Danes nam je že precej jasno, da z državno pokojnino ne bomo mogli dostojno živeti, saj so te že danes mizerne. V nekaj desetletjih, ko bo naša demografska piramida še precej slabša (veliko več bo starejših ljudi in manj bo mladih, ki bi lahko financirali pokojnine), pa bodo pokojnine verjetno zadostovale le za golo preživetje. In če boš želel imeti lepo življenje, če boš želel potovati in uživati, si boš moral denar za to priskrbeti sam. To pomeni, da moraš pametno vlagati del svojih dohodkov že med svojo delovno kariero.

Kolikšen del svojih dohodkov vlagati? Najpreprostejši odgovor je čim več. Če si res na tesnem z denarjem, lahko začneš z od petimi do desetimi odstotki svojih dohodkov, nato pa je idealno, da ta odstotek povečuješ. Veliko je seveda odvisno tudi od tega, koliko si trenutno star.

Finančna varnost: prihranki v vrednosti od dveh do petih mesečnih osebnih dohodkov

Po mnenju Roberta Roliha je najzanesljivejši način, da si ustvariš pasivne dohodke, vlaganje v delnice.

Kakšna je pravzaprav razlika med finančno varnostjo in finančno svobodo?

Sam finančno varnost definiram kot točko, na kateri imaš urejeno riziko življenjsko zavarovanje (zato, da v primeru tvoje smrti tvoja družina normalno živi naprej brez finančnega stresa), dobro nezgodno zavarovanje (da si preskrbljen za primer, če ne moreš več delati zaradi invalidnosti in podobnega) ter nekaj denarja v dolgoročnih investicijah (vsaj v vrednosti od dveh do petih mesečnih osebnih dohodkov). S tem, ko imaš urejene te stvari, si lahko miren glede svojih osebnih financ in lahko spiš brez skrbi.

Finančna svoboda pa je precej bolj ambiciozen cilj in le redki ljudje jo dosežejo. To točko dosežeš, ko imaš dovolj sredstev, da ti pasivni dohodki iz njih pokrivajo stroške življenja. To pomeni, da ti ni treba več delati za pokrivanje stroškov življenja.

Kako si lahko ustvarimo pasivni vir dohodkov? Kam je treba naložiti denar – v delnice, sklade, na banko?

Vlaganje v individualne delnice je namreč čista špekulacija, ki se lahko posreči ali pa tudi ne. Prav gotovo ste se sami ali pa kdo, ki ga poznate, že opekli pri vlaganju v individualne delnice ali delnice, vezane na kakšno majhno gospodarstvo.

To se vam pri dolgoročnem vlaganju v maso delnic resnih podjetij, ki izhajajo iz večjih gospodarstev, skorajda ne more zgoditi. Instrument, ki ga za to lahko uporabimo, je na primer indeksni sklad. Indeksni skladi se od vzajemnih skladov razlikujejo po dveh stvareh. Prvič po tem, da imajo bistveno nižje provizije kot vzajemni skladi. Na ta način vlagatelj dobi levji delež bodočih donosov, ne finančna industrija, kot se dogaja pri vzajemnih skladih.

In drugič, indeksni skladi izplačujejo tudi dividende. To pomeni, da vlagatelj prejme pasivne dohodke v obliki dividend (dividende so del dobička, ki ga podjetja izplačajo svojim lastnikom). V povprečju indeksni skladi izplačujejo od enega do treh odstotkov dividend glede na vrednost našega premoženja, ki ga imamo v njih. Za to, da jih prejmeš, ni treba niti migniti s prstom. To so pasivni dohodki v pravem pomenu besede.

Aktivnost po večerji najbolj vpliva na naša življenja

Če po večerji svoj čas vlagamo v izobrazbo, lahko hitro postanemo bistveno uspešnejši pri služenju denarja in investiranju.

Pravite, da vam je Brian Tracy povedal, da ni pomembno, koliko zaslužite, ampak to, da znate ravnati s svojim denarjem. Kako se naučiti tega?

Da, to vsekakor drži. V svoji knjigi The Million Dollar Decision pišem tudi o tem, da je treba v življenju za finančni uspeh imeti dva nabora veščin: veščine služenja denarja in veščine investiranja.

Samo veščine služenja denarja niso dovolj. Poznamo ogromno primerov ljudi, ki so v življenju veliko zaslužili in nato bankrotirali. Dober primer je Mike Tyson, ki je v karieri zaslužil več kot 300 milijonov dolarjev, zdaj pa živi precej povprečno življenje, ker ni znal delati s tem denarjem. Veliko je tudi t. i. loterijskih milijonarjev, ki so dobitke hitro zapravili in končali še na slabšem, kot so bili pred tem.

Najbolj učinkovite in najboljše stvari v življenju so preproste.

Po drugi strani ti tudi veščine investiranja ne pomagajo dosti, če imaš tako nizke osebne dohodke, da lahko vlagaš le drobtinice.

Za to, da nam finančno uspe v življenju, potrebujemo oba nabora veščin. Kako jih pridobiti? Danes je to bistveno lažje kot kadarkoli v zgodovini. S pomočjo interneta imamo dostop do vseh mogočih tečajev, videov, člankov in knjig, iz katerih se lahko naučimo oba nabora veščin.

Seveda je od vsakega posameznika odvisno, ali bo ta znanja izkoristil ali ne. Aktivnost, ki najbolj vpliva na naša življenja, je aktivnost po večerji. Večina ljudi se po večerji usede pred televizijo in odklopi možgane. Če si sposoben zvečer uro ali dve namesto gledanja televizije vlagati v svojo izobrazbo, lahko hitro postaneš bistveno bolj uspešen tako pri služenju denarja kot pri investiranju.

Kaj lahko v teh nekaj urah sploh naredimo?

Najbolj učinkovite in najboljše stvari v življenju so preproste, toda dostikrat je potrebnega veliko trdega dela, da stvari poenostaviš.

Sam sem potreboval leta, da sem ugotovil, kaj se dogaja v zakulisju finančne industrije, toda zdaj za investiranje porabim le uro ali dve na leto. Le dvakrat na leto namreč vlagam v finančne produkte, ki imajo najnižje mogoče provizije in nam zaradi tega lahko ponudijo najvišje mogoče donose. Vse skupaj zame deluje pasivno. Enako dela tudi na tisoče mojih strank po svetu.

Knjiga, ki jo mora prebrati vsak z željo po finančnem uspehu

Kaj bralec pridobi z branjem knjige The Million Dollar Decision?

To je knjiga, ki dobesedno rešuje finančna življenja. Danes že vsi vemo, da moramo del osebnih dohodkov vlagati za stara leta, za zagotavljanje finančne varnosti in zato, da se nam denar plemeniti. V knjigi razložim, kako nam pri tem finančna industrija in svetovalci prikrito vzamejo večino našega denarja in nam s tem uničujejo finančno prihodnost.

Veliko bralcev pravi, da je to knjiga, ki jo mora prebrati vsak z željo po finančnem uspehu oz. vsak, ki razmišlja o vlaganju svojega denarja.

Knjiga je napisana tako, da jo lahko razume tudi popoln laik na področju osebnih financ. Poleg tega bralci menijo, da je zelo zabavna, kar je precej neobičajno pri knjigah na tem področju.

Verjetno je tudi to razlog, da se knjiga tako dobro prodaja. Velika knjižna uspešnica na večini trgov postane vsaka knjiga, ki se v svojem celotnem "življenju" proda v tisoč izvodih, samo na dan izida knjige The Million Dollar Decision pa so na Amazon.com prodali kar 1.336 izvodov.